Статті

«ФОНД ГАРАНТУВАННЯ ВКЛАДІВ ФІЗИЧНИХ ОСІБ» ЧИ КАНАЛ РОЗКРАДАННЯ ДЕРЖАВНИХ КОШТІВ?

FondGarantuvaniaVkladiv_1-min

Декілька днів назад проходив по вулиці Січових Стрільців у славному місті Києві і на одному з сучасних офісних будівель побачив табличку «Фонд гарантування вкладів фізичних осіб». Оце так! Так ось де знаходиться установа, яка робить фінансові вкладення громадян безпечними, гарантованими від потрясінь ринку, і взагалі, знімає майже всі хвилювання навколо депозитних вкладів в українські банки. Яка чудова подушка фінансової безпеки. Можна відкривати і відкривати депозитні вклади, і за умов дотримання простих правил, практично ніколи не втратиш свої заощадження. 

А чи добре це чи погано? Несподіване запитання, так? Адже, якщо ніколи не втратиш свої кошти, то це безумовно добре! Але відомо, що кожна медаль має дві сторони. Кожна дія або явище несе, як мінімум, декілька наслідків. (Для прикладу скажу, що на основі ланцюгової реакції поділу ядра урану можна побудувати атомно електростанцію і атомну бомбу). Тож однозначно оцінити роль і значення цієї організації в фінансово-економічному житті України неможливо. Ставлення до діяльності Фонду залежить від того, чи то пересічний громадянин відкрив депозит у одному із українських банків на кровно зароблені гроші, чи економіст-державник оцінює діяльність Фонду. Як кажуть наші північні сусіди: «точка сидения, определяет точку зрения…» Тож спробуємо проаналізувати діяльність «ФГВФО» з різних точок зору.

Давайте спочатку подивимось на «Фонд гарантування вкладів фізичних осіб», з точки зору ось цієї пересічної фізичної особи, тобто з точки зору звичайного українського громадянина, який відкрив депозит у будь-якому українському банку. Сподіваюсь, ніхто не буде заперечувати, що фінансове море - дуже бурхливе середовище, в якому існують постійні фінансові течії, і в якому, час від часу, відбуваються потужні фінансові бурі, шторми і урагани. Зазвичай, ці урагани називають фінансовими кризами і вони несуть руйнацію економіки не менш, ніж природні урагани руйнують матеріальні будівлі і споруди. Вести свій фінансовий корабель по бурхливому фінансовому морю, досить не просто. І пересічний вкладник потребує допомоги фахового фінансового консультанта, або ж, якусь подушку безпеки, запобіжник проти фінансових потрясінь.

Якраз таким запобіжником і виступає Фонд! На сьогоднішній день фонд гарантує вкладнику проблемного, а називаючи речі своїми іменами – збанкрутілого банку, повернення до 200 тисяч гривень депозитного вкладу. Виключенням являється тільки державний Ощадбанк, в якому гарантується повернення 100% будь-якого депозитного вкладу. Тобто, вкладники Ощадбанку знаходиться у ще більш захищеному стані, ніж вкладники інших українських банків. Але і 200 тисяч грн, які фонд гарантує повернути у випадку банкрутства банку, також велика сума. Адже це ідеться про вклад в одному банку, а свої кошти можна розмістити у декількох банкових установах. Можна зробити висновок, що розміщення коштів на депозитах українських банків – це практично мало ризикована фінансова операція. Тож порадіємо за власників депозитів, вони можуть спати більш-менш спокійно!

А тепер поставимо собі наступне запитання. А за рахунок яких коштів «Фонд гарантування вкладів фізичних осіб» може виконувати свою головну функцію – повертати гроші власникам депозитів у збанкрутілих банках?

Джерела фінансування фонду можна знайти в інтернеті, у відкритому доступі. Збори і внески банків-учасників фонду, доходи від інвестування, кредити від Національного банку, штрафи і пеня згідно законодавства, реалізація активів банків-банкрутів. Нічого незвичайного чи особливого… Але один пункт кардинально інший і принципово важливіший! Цей пункт вказує, що джерелом фінансування фонду можуть бути кошти з Державного бюджету України. Наведу цей уривок повністю, виділивши ключові (на мою думку) слова:

«Для виконання покладених на нього функцій Фонд має право отримати кредит або внесок держави на безповоротній основі у вигляді коштів або облігацій внутрішньої державної позики на відповідний рік у разі, якщо з початку року обсяг коштів Фонду, що можуть бути використані Фондом на виплати гарантованої суми відшкодування вкладникам коштів за вкладами згідно з Законом та надання фінансової допомоги приймаючому банку, зменшується більше ніж на 70 відсотків».

Ще означає ця фраза за своєю суттю? Я так зрозумів, що коли виплат на відшкодування критично багато і обсяг (запас) коштів Фонду для виплат зменшується більш ніж на 70%, то Фонд може поповнити свої обсяги (запаси) за рахунок бюджету на безповоротній основі. Тобто, повертати ці кошти в бюджет не потрібно!

Запам’ятаємо цю тезу! І будемо наближатись до самого цікавого!

Тепер давайте подумаємо, з якою метою люди розміщають кошти на депозитних вкладах?

Напевне, головною метою є бажання отримати прибуток. Тобто, відкриття депозитного вкладу – це абсолютно комерційна операція, мета якої – заробити гроші. Щоб залучити більші обсяги депозитних коштів, деякі банки обіцяють вкладникам захмарні відсотки, які абсолютно не підкріплені ринковою ситуацією. І ризики втратити свої депозити дуже зростають, при умові справжньої ринкової діяльності. Але власники депозитів з готовністю ідуть на такі умовні ризики, знаючи, що Фонд все покриє і все компенсує… Тобто, справжніх ризиків практично немає. От такий у нас «дикий» в лапках капіталізм, у якого ринкові зуби і кігті просто кажучи зрізані.

Знову повертаємось до тези про джерело фінансування Фонду за рахунок бюджету. Що ж виходить, ми всі громадяни України платимо податки в бюджет і з цих коштів компенсуються втрати комерційних операцій приватних осіб. Ще раз поясню більш докладно… Людина хоче заробити гроші, що абсолютно логічно, зрозуміло і тільки вітається. Відкриває депозитний вклад, отримує прибуток, але у разі якихось ринкових потрясінь гарантовано отримує свій вклад назад. Причому відсотки в деяких банках досягали 24-25% річних. Так, це в гривнях, але якщо врахувати 12-15% на інфляцію, то доларовий прибуток коливається 10-12% річних. І це при повній гарантії повернення у випадку банкрутства банку.

А що як порівняти фінансовий сектор з реальним (виробничим) сектором. Розглянемо такі галузі, які доступні малому бізнесу. Наприклад, відкриття кав’ярні, чи невеликої крамнички, чи майстерні по лагодженню одягу і взуття, чи мобільних телефонів і ноутбуків. Або пункту щиномонтажу, чи СТО, чи станції перевірки розвалу-сходженню. Або салону краси, макіяжу, татуажу, перукарні, масажного кабінету тощо. Я перерахував ті напрямки, які потребують нехай невеликих, але все ж таки реальних капіталовкладень. Від 15000 грн до 150 тис. грн, що приблизно складає від 500$ до 5000$. Сам процес організації таких видів діяльності потребує наполегливості, енергійності, стрес-витривалості. Скільки потрібно вирішити організаційно-адміністративних питань? Приміщення, дозвільні документи, персонал, обладнання, пошук клієнтів і замовників… На ці тему можна говорити довго, якщо не безкінечно. І прибуток коливається від пори року, якщо сезонна діяльність, від дня тижня (таке теж буває), від наявності чи відсутності конкурентів і ще від багатьох факторів. І сам прибуток далеко не захмарний. Прибуток можна порівняти з прибутком від депозитів. І врешті-решт – жодних гарантій!

Безумовно, така система жодним чином не стимулює розвитку реального сектору. Та й справді, навіщо «сушити» голову над багатьма організаційними і виробничими питаннями, коли легше покласти кошти на гарантований депозит і чекати дивідендів, лежачі на дивані?

Можливо наша країна і розвивається якимось незрозумілим курсом, тому що напрямки діяльності, які повинні захищатись і підтримуватись державою, не захищаються і не підтримуються. А напрямки, які повинні самостійно долати всі кризи – мають необґрунтовану підтримку від держави. Скільки розмов точиться, що зарплати лікарів, вчителів та інших бюджетних професій катастрофічно малі. Існуючі зарплати працівників цих професій просто принижують людську і професійну гідність цих працівників. Подумати тільки, лікар має зарплату меншу ніж робітник СТО! При всій повазі до автомеханіків, все ж таки життя людини важливіше «життя» автотранспортного засобу.

А в фінансовій сфері повний захист депозитних вкладів, незважаючи на правильну чи помилкову діяльність банку. А чи так відбувалось в країнах розвинутого капіталізму, за часи їх становлення і розвитку. Я згадую романи Теодора Драйзера «Фінансист», «Титан» і «Стоїк» в яких змальована справжня ринкова боротьба. Головні герої трилогії самостійно приймають рішення і несуть за них відповідальність. Так, часто вони шукають підтримки державних структур, але ця підтримка не гарантована і надається не безумовно. Щоб отримати підтримку держави треба докладно і зрозуміло аргументувати необхідність такої підтримку, довівши суспільну користь свого бізнес проекту.

А розмови, що «Фонд гарантування вкладів фізичних осіб» стабілізує фінансову систему України, забезпечує її надійну діяльність попри всі економічні негаразди – ці розмови свідчать про не фаховість учасників цих дискусій, бажання убезпечити учасників ринку від справжньої ринкової діяльності, з усіма його кризами і потрясіннями.

Коли я обдумував цю статтю, я вважав що повна офіційна назва фонду: «Державний фонд гарантування вкладів фізичних осіб». Але вивчивши питання більш докладно, з”ясував, що прикметника «державний» у офіційній назві немає. Про що це свідчить? На мій погляд про те, що засновники Фонду сором”язливо вирішили не афішувати, що це державна установа.

Як же, на мою думку, повинна бути забезпечена діяльність банків у сегменті депозитних внесків приватних вкладників? Як забезпечити збереження депозитів, без державної підтримки?

Ведучі банки нашої країни повинні утворити «Комерційний фонд гарантування вкладів фізичних осіб». Замість неіснуючого прикметника «державний» треба внести в назву Фонду прикметник «комерційний». А далі всі умови і положення діяльності новоствореного Фонду можуть дублювати статутні умови і положення існуючого зараз Фонду. Окрім пункту, що Фонд може отримувати допомогу бюджету на безповоротній основі! Іншими словами, комерційні банки України можуть (і зобов’язані) створити таку собі своєрідну «касу взаємодопомоги», яка і буде виконувати функції існуючого зараз Фонду. Але безконтрольне використання бюджету, тобто грошей платників податків, буде припинено. І буде ліквідований канал розкрадання бюджету! Адже кошти, які надходять комерційним банкам від Фонду на безповоротній основі зазвичай зникають к глибинах фінансової системи України.

Причому, вирішувати питання, кого з новостворених банків приймати в цей комерційний Фонд, а кому відмовити, будуть менеджери банків – учасників Фонду. І вони будуть проводити аналіз фінансової діяльності нових потенційних членів більш професійно і фахово. Та й на корупційні пропозиції менеджери комерційних банків навряд чи спокусяться. Адже зарплати топ-менеджерів банкових установ значно більше зарплат держслужбовців.

І що українське суспільство взагалі і фінансова система України зокрема будуть мати в «сухому залишку»?

По-перше, і найголовніше! Бюджет України, а точніше гроші платників податків будуть убезпечені від нецільового використання. Іншими словами, використання грошей всіх платників податків України, на убезпечення комерційних операцій частини громадян України буде припинене.

По-друге, буде ліквідований канал розкрадання бюджетних коштів під час так званої підтримки банкових установ, які наробили невиправних професійно-виробничих помилок. Тобто банк, а конкретніше, його топ-менеджмент буде змушений більш відповідальна ставитись до своїх рішень і вчинків.

По-трете, власники депозитних внесків будуть більш відповідальна і ретельно ставитись до вибору банку-партнера.

Так, ризики втрати своїх внесків в якійсь мірі зростуть, але це невід’ємна частина ринкових відносин. І до цього повинні бути готові учасники ринку. Хоч, безумовно, для пересічного громадянина це є дуже не популярним рішенням.

А в цілому, такі кардинальні реформи Фонду оздоровлять фінансову систему і зроблять її діяльність більш пристосованою до ринкових умов.

 

Феномен соціального схвалення
МОВА НАРОДУ – ТО ЩИТ ЧИ МЕЧ?
 

Коментарі

Немає створених коментарів. Будьте першим, хто залишить коментар.
Вже зареєстровані? Увійти на сайт
Гість
Субота, 01 жовтня 2022
Якщо ви бажаєте зареєструватися, будь ласка заповніть форми імені та ім'я користувача.

By accepting you will be accessing a service provided by a third-party external to https://rubikon.in.ua/

ukbeenkalvplru

Політика

Президент
Президент
Повідомлень: 23
Бізнес
Бізнес
Повідомлень: 3
Виборча система
Виборча система
Повідомлень: 15
Гілки Влади
Гілки Влади
Повідомлень: 11
Конституция
Конституция
Повідомлень: 4
Реформи
Реформи
Повідомлень: 9
Спілка виборців
Спілка виборців
Повідомлень: 7

Категорії цікавого

Наші проекти
Наші проекти
Повідомлень: 2
Літопис України
Літопис України
Повідомлень: 21
Спадщина
Спадщина
Повідомлень: 3
Досвід
Досвід
Повідомлень: 3
Душа
Душа
Повідомлень: 14
Театри
Театри
Повідомлень: 1
Галереї
Галереї
Повідомлень: 1
Виставки
Виставки
Повідомлень: 5
Середовище
Середовище
Повідомлень: 2
Відпочинок
Відпочинок
Повідомлень: 6
Готелі
Готелі
Повідомлень: 1
Ресторани
Ресторани
Повідомлень: 1
Розважальні центри
Розважальні центри
Повідомлень: 1
Досягнення
Досягнення
Повідомлень: 2
Мій дім
Мій дім
Повідомлень: 1
Сполучені Штати 47.8%Сполучені Штати
Україна 43.3%Україна
Польща 2%Польща
Чехія 1.2%Чехія
Німеччина 1%Німеччина
Англія 1%Англія
Росія 0.5%Росія
Греція 0.5%Греція
Туреччина 0.5%Туреччина
Бельгія 0.5%Бельгія

Вчора: 12
Цього тижня: 56
Минулого тижня: 163
Минулого місяця: 416
Всього: 223602

Про Нашу Країну

Цієї країни не існує на карті.
Вона існує тільки у віртуальній реальності, у Вашій уяві або просто на цьому сайті. Ми запрошуємо Вас у наш уявний світ, тут зібране все найкраще - емоції, враження, уподобання. Змініть себе і світ зміниться навколо Вас. Долучайтеся, розповідайте, зробіть світ краще.

 

Адміністрація

Адреса: м. Київ

вул. Лютеранська 3,

Телефон: +38050 386 57 99

Email: info@rubikon.in.ua

Real time web analytics, Heat map tracking
© RUBIKON. All Rights Reserved. Designed By DIGIONK

Пошук